你不理财，财不理你

    有则广告说得好：“你不理财，财不理你”。在现实社会中，广义上说，人们把对财富的追求称之为理财，而在理财的具体行为上，可供选择的方式有如下三种：一是博彩，二是投机，三是投资。

    一些心理学家认为：买电脑彩票可无形中使人处于一种轻松的兴奋之中，使人平时积存的心理压力减轻。而从统计学角度看，靠博彩发大财那是可遇不可求的。据历史传说：古埃及的法老约瑟夫，在好年景时囤积大批粮食，在坏年景时以高价投入市场。这是最古老的投机。而价值投资的代表人物格雷厄姆对投资的定义则是：“根据详尽的分析,使本金安全和满意回报更有保证的操作”。

    有过一些理财经历的人大概都知道：博彩讲究运气，投机需要技巧，投资重在价值。但在现实生活中一个复合的理财行为可能是定位在投资基础上的投机，也可能是定位在博彩基础上的投资。定位不同，操作策略就有差异；而个人的综合素质也许决定着理财行为的结果。

    关于理财，我们知道多少呢？

    现在,越来越多的银行开始对借记卡和小额账户收费。如何应对银行收取小额账户管理费,做好个人理财,需从以下几方面入手:

    1.在公示期间享受免费销户。随着金融产品的日益丰富,消费者手中的存折、存单、借记卡、信用卡日益增多,有些存折由于遗失甚至遗忘密码反而成为负担。如果消费者目前到建行各网点将不使用的账户予以销户,建行不收取任何费用；对于在销户时需要办理挂失手续的,免收挂失手续费。消费者正好可以利用这段公示期实行的免费政策,及时将多余的账户归并,这样既不用负担额外支出,又有利于个人资产管理。

    2.整合活期存款账户。不少家庭现在的银行存折都开了不少,但常用的不过两三张。因此,银行对小额账户收费后,消费者对手中的账户应该先进行一次清理。如果估计自己的个人活期储蓄账户不会超过500元,为了应对银行收取账户管理费,你应该首先考虑整合过去的一些活期存款账户,该注销的注销,该合并的合并。这样不仅对自己的资产能够有一个更加清楚的把握,同时也规避了不必要的收费。一般而言,每个家庭只要保留一个活期存款账户,用于基本的汇兑、结算、存款、取款的需要就可以了。

    3.增加定期存款账户。面对小额活期存款要收取管理费,由活期改为定期是避免损失和增加收益的直接办法。由于目前某些银行并没有对定期储蓄账户收取管理费的规定,只要开户金额50元以上就可以在建行任一网点开设通存通兑的定期存单。如果把同样的小额资金存为定期3个月和6个月的储蓄,这样不仅可以避免收费,而且还会大大增加储蓄的收益率。

    4.增加活期账户功能成为免费账户。对于有多个账户的家庭,完全可以根据自己实际需要到银行网点为自己已经拥有的活期储蓄账户增加银证转账、代扣公用事业费等功能。不仅规避了银行收费,而且更增加了活期账户的功能,可谓一举两得。

    5.适当增加现金持有。银行对活期小额账户收费后,消费者可以适当增加现金持有量,以避免存款缩水。当然增加现金持有一定要适当,过量增加不仅会给自己带来利息损失,也会因保管带来风险。

   市民面对小额活期储蓄账户收费,一方面要正确对待,这是市场经济发展到一定阶段的必然趋势；另一方面,也要积极应对,利用银行各个金融产品之间的差异和自身的选择技巧,寻找最适合自己家庭实际情况的理财方法,就能够灵活规避收费。由于银行对小额账户收费,消费者更应该物尽其用,把银行账户的各项功能都用足。